“干嘛一次性付完！”深陷華爾街英語倒閉風(fēng)波的貸款學(xué)員

“貸款錢還完了，次性我的付完課還沒上完。”

“辦理貸款的深陷藍(lán)獅在線時候，全程腦袋都是街英懵的。”

“不管在里面借多少次，語倒度小滿都好像不限額。閉風(fēng)波”

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華爾街英語四處閉店、貸款辭退員工等消息傳出后，次性各個學(xué)員群原地改名“討債群”，付完這家昔日明星成人英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的深陷疑似破產(chǎn)事件仍在發(fā)酵中。

值得關(guān)注的街英是，在其光鮮形象背后，語倒是閉風(fēng)波單個學(xué)員動輒幾萬甚至幾十萬的巨額學(xué)費和無所不在的教育貸。而隨著華爾街英語深陷資金鏈危機(jī)，貸款不少學(xué)員的次性學(xué)費“打了水漂”，還貸卻將繼續(xù)。

據(jù)一個由10多位學(xué)員組建的志愿者團(tuán)隊向界面新聞?wù)故緮?shù)據(jù)顯示，截至8月22日，6554名華爾街英語受害學(xué)員共涉及學(xué)費金額5.2億元，人均客單價近8萬元，其中超過52%的學(xué)員通過貸款方式付款。然而，這或許僅是“冰山一角”，華爾街英語當(dāng)前在中國11座城市擁有39個學(xué)習(xí)中心，學(xué)員數(shù)量遠(yuǎn)不止于此。

界面新聞也通過多個渠道向華爾街英語學(xué)員發(fā)放調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容涉及貸款原因、金額、期限、利率和具體產(chǎn)品等，在不到24個小時內(nèi)回收到245份問卷，其中貸款學(xué)員229名。

229份有效問卷的調(diào)查統(tǒng)計和樣本深度訪談揭示出，“學(xué)費太高、無法一次性支付”和“華爾街英語銷售推薦”是學(xué)員選擇貸款上課的兩大最重要原因。其中，25%的學(xué)員沒有明確意識到自己在辦理貸款，僅17%的學(xué)員知道貸款利率。超過50%的藍(lán)獅在線貸款資金來自度小滿金融旗下產(chǎn)品，其他使用較多的產(chǎn)品還包括招聯(lián)消費金融、螞蟻旗下借唄花唄等。

“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”

在對問卷樣本進(jìn)一步訪談過程中，不少學(xué)員都向界面新聞記者表示，華爾街英語銷售顧問在賣課過程中，會極力誘導(dǎo)以貸款形式支付學(xué)費，并推薦度小滿、招聯(lián)消費金融等特定教育貸產(chǎn)品。

當(dāng)場景方“暴雷”，合作金融機(jī)構(gòu)在其中扮演什么角色？是否應(yīng)該承擔(dān)兜底、征信保護(hù)等責(zé)任？消費者該如何維護(hù)自身權(quán)益？

學(xué)員訪談：“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”

“貸款錢還完了，我的課還沒上完。”華爾街英語90后北京學(xué)員張張向界面新聞無奈感嘆道。

抱著豐富業(yè)余生活的想法，又趕上華爾街英語在商場里派傳單，喜歡出國旅行的張張于2018年報讀了華爾街英語課程。在課程顧問的推薦下，張張交了54600元的學(xué)費，并辦理了招聯(lián)消費金融的貸款。

“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”據(jù)張張回憶，她的課程顧問當(dāng)時這么勸導(dǎo)她，而且貸款產(chǎn)品是與華爾街英語聯(lián)合推出的教育貸款產(chǎn)品，利率比較便宜。

隨后，張張下載了招聯(lián)金融App，完成第一筆學(xué)費貸款。“課程顧問會拿著我的手機(jī)，然后直接進(jìn)行操作。”張張告訴界面新聞記者。

2019年，第一筆貸款剛還完不久，課程顧問推薦張張升級VIP課程，學(xué)費是96000元。在交了10%的定金后，剩余學(xué)費通過度小滿“有錢花”進(jìn)行貸款。這筆貸款當(dāng)時每月需還3000余元，幾乎占到張張月收入一半。

目前，張張兩筆貸款已經(jīng)還完，但華爾街英語的課程還沒上完，課程合同因疫情延續(xù)到了2025年。不過課程顧問的續(xù)課升級攻勢在幾個月前仍未停歇。“分期還不好嗎！”、“為自己還舍不得花錢？”

同樣被銷售推薦度小滿和招聯(lián)消費金融的還有31歲的上海學(xué)員任靜，她任職于一家文化傳播公司。出于額度限制，任靜在2018年4月分別在上述兩個平臺共借款86420元以支付學(xué)費。

在回憶辦理貸款細(xì)節(jié)時，任靜坦言，“全程腦袋都是懵的。”

“課程顧問拿出計算機(jī)，給我算好了每個月需要付的金額，我一看自己能負(fù)擔(dān)得起，就答應(yīng)了，簽合同的時候，他們就讓我下載招聯(lián)金融APP，填完資料綁定銀行卡，幾分鐘的事情。”

僅僅兩天之后，相似的戲碼來了。

課程顧問又向任靜推薦升級VIP課程。據(jù)悉，VIP課程可提供外教1對1教學(xué)服務(wù)，但價格將翻番高達(dá)9萬元。與張張所遭遇的如出一轍，看出任靜囊中羞澀，課程顧問也向任靜推薦了度小滿的“有錢花”，同樣為24期貸款模式，51210元的貸款分?jǐn)偟矫總€月需要還貸2272元。這樣一來，任靜的還貸壓力將近4000元，占比工資近40%。

“當(dāng)時其實是壓力很大的，但是在那個小房間，銷售跟我算來算去，平均一節(jié)課才多少錢，再不升級就沒有優(yōu)惠了，他之前了解過我的工資水平，說跟我同樣工資水平甚至更低的都能負(fù)擔(dān)得起，我這點貸款完全沒問題。”在課程顧問的鼓動下，本就沖著外教來的任靜仍然選擇續(xù)費。

為了繼續(xù)推銷，課程顧問此后仍在推薦其他借貸方式，包括借唄、信用卡套現(xiàn)等。但任靜對華爾街課程設(shè)置已頗有微詞，期待的“外教一對一”課程需要靠手速預(yù)約，課程顧問口中的“每天都能上課”大打折扣。

“一對一外教一個月能約到4次已經(jīng)很不錯了。”任靜對于銷售的說辭不勝其擾，“老跟我說這些，最后我們關(guān)系已經(jīng)很不愉快了。”

比起任靜，35歲的深圳學(xué)員王希當(dāng)前面臨的形勢更為嚴(yán)峻，她的部分貸款已經(jīng)產(chǎn)生逾期。

此前由于課程顧問不斷升級推薦，她陸續(xù)在度小滿上借了3筆貸款，貸款金額已超過10萬元。“上了課之后升了一次VIP，后面銷售一直還想讓我升，升到VVIP。”

王希稱，課程顧問曾向她表示，貸款機(jī)構(gòu)與華爾街英語存在合作關(guān)系，相當(dāng)于分期付款，不需要手續(xù)費也不需要利息。

在學(xué)習(xí)一年之后，出于資金還款壓力，她曾向華爾街英語客服提出退款，卻被告知無法退款。此時，她翻出當(dāng)時的貸款合同從頭至尾讀了一遍，才知道這筆貸款與華爾街英語毫無關(guān)系，她與華爾街英語之間的糾紛并不能影響她與第三方貸款平臺的還貸義務(wù)。

“不管是在里面借多少次，度小滿都好像不限額，我們自己單獨去借的話，一次性能借這么多嗎？”她對此表示不解。

而被誘導(dǎo)貸款學(xué)英語的這段經(jīng)歷，也如同多米諾骨牌一樣擊垮了她的生活。

“親戚都不愿意借，婚姻出現(xiàn)變故，抑郁幾乎做實，完全是靠意志活下來。”王希向界面新聞記者表示，因為這一事件，她轉(zhuǎn)行做了金融銷售，就想在賺錢還債的基礎(chǔ)上弄懂金融方面的知識，防止再度上當(dāng)受騙。

問卷調(diào)查：超半數(shù)貸款來自度小滿，最高借貸金額35萬元

界面新聞曾于8月15-16日在線上通過各個渠道向華爾街英語學(xué)員發(fā)放調(diào)查問卷，在不到24個小時內(nèi)回收245份問卷，其中貸款學(xué)員229名。

229份貸款學(xué)員的有效問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“學(xué)費太高、無法一次性支付”和“華爾街英語銷售推薦”是學(xué)員選擇貸款上課的兩大最重要原因，并有相當(dāng)比例學(xué)員同時選擇。而在渠道方面，有高達(dá)97%的學(xué)員都是通過華爾街英語銷售辦理貸款。

問卷結(jié)果同樣顯示，貸款牽涉的金融機(jī)構(gòu)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消金機(jī)構(gòu)以及銀行等十?dāng)?shù)家機(jī)構(gòu)。

其中，50.55%的用戶貸款資金來自度小滿金融的貸款產(chǎn)品，其次是招聯(lián)消費金融和借唄花唄，分別為12.45%和11.72%，另外還有個別學(xué)員選擇用京東和美團(tuán)的貸款產(chǎn)品。

通過銀行信用卡來進(jìn)行貸款的群體中，招商銀行(51.030, -0.55, -1.07%)信用卡最多，占到近10%，使用平安銀行(19.420, -0.92, -4.52%)和廣發(fā)銀行占比約5%。此外，還有學(xué)員使用中國銀行(3.020, 0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(9.270, 0.04, 0.43%)、交通銀行(4.380, 0.00, 0.00%)、建設(shè)銀行(5.930, 0.00, 0.00%)和興業(yè)銀行(18.260, -0.29, -1.56%)等信用卡。

在進(jìn)一步的采訪調(diào)查中，界面新聞了解到，不少學(xué)員并非在單個平臺首次借貸，而是在多個平臺發(fā)生多筆貸款。

貸款金額方面，基本都是上萬起步，逾一半比例的學(xué)員借貸金額分布在3-6萬，超過10萬貸款的共有33人，占比問卷樣本數(shù)量的13%，最高借貸金額高達(dá)35萬元。

問卷調(diào)查還顯示，在229名學(xué)員中，有約25%的學(xué)員沒有明確意識到自己在辦理貸款，并且僅約17%的學(xué)員知道貸款利率。

金融機(jī)構(gòu)扮演什么角色？是否需要擔(dān)責(zé)？

“為什么所有人的借貸都可以通過？”“借貸平臺為什么能給我開放這么高的敞口？”“為啥一直給我們推薦度小滿？”

在采訪過程中，身背“巨債”的不同城市學(xué)員向華爾街英語和相關(guān)貸款平臺發(fā)出共同詰難。更多學(xué)員關(guān)注的是，如果華爾街英語破產(chǎn)，相應(yīng)的貸款義務(wù)是否能夠進(jìn)行免除？

對此，中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)向界面新聞表示，從法律上看，學(xué)員的確有還款義務(wù)。“目前存在兩個法律關(guān)系，一個是學(xué)員和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的培訓(xùn)服務(wù)合同，另外就是學(xué)員向消費貸款機(jī)構(gòu)之間的貸款合同，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉之后，其實并不影響學(xué)員仍然需要向貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)還款的義務(wù)。”

多位學(xué)員向界面新聞?wù)故玖藖碜远刃M的風(fēng)險告知書，其中均有條款提出，“借款人與貸款人之間的借貸和權(quán)責(zé)關(guān)系，借款人應(yīng)獨立承擔(dān)全部責(zé)任，貸款生效后，對于借款人與使用商品或享受服務(wù)的用戶之間發(fā)生的任何糾紛，由雙方自行解決，度小滿及貸款人不承擔(dān)任何責(zé)任”。但學(xué)員也指出，在簽署這份風(fēng)險告知書之際，銷售人員并未向其進(jìn)行過詳細(xì)介紹與警示。

度小滿貸款風(fēng)險告知書采訪對象提供

界面新聞記者從多位學(xué)員處了解到，在貸中環(huán)節(jié)，華爾街英語的課程顧問存在以“分期付款”話術(shù)誘導(dǎo)貸款、代為操作貸款流程等現(xiàn)象，大多數(shù)用戶未被告知簽署的是貸款協(xié)議，并不了解其中的征信風(fēng)險，甚至沒有閱讀貸款協(xié)議全文就已簽字。

以此次貸款學(xué)員調(diào)查問卷結(jié)果為例，數(shù)據(jù)顯示，有約25%的學(xué)員沒有明確意識到自己在辦理貸款，并且僅約17%的學(xué)員知道貸款利率。

更值得注意的是，金融機(jī)構(gòu)將費用一次性支付給華爾街英語，消費者按月償還貸款。一旦市場出現(xiàn)波動，如疫情風(fēng)險及監(jiān)管政策收緊，當(dāng)華爾街英語資金鏈出現(xiàn)斷裂，剩余貸款結(jié)清困難，金融機(jī)構(gòu)斷貸風(fēng)險就轉(zhuǎn)嫁給了消費者，而金融機(jī)構(gòu)也將面臨壞賬風(fēng)險。

對于是否與銷售強(qiáng)推的金融機(jī)構(gòu)存在合作關(guān)系，一位在華爾街英語工作6年的銷售顧問向界面新聞證實稱，度小滿與招聯(lián)金融的確與華爾街存在合作關(guān)系，其合作方式體現(xiàn)為，前者為華爾街英語客戶提供專門的教育貸產(chǎn)品，在貸款手續(xù)費上予以減免，華爾街的銷售人員也將優(yōu)先推薦。

但她也稱，疫情之后，華爾街英語業(yè)績出現(xiàn)沖擊，以上金融機(jī)構(gòu)也存在不少“爛賬”，已經(jīng)陸續(xù)與華爾街英語結(jié)束合作。

招聯(lián)消費金融向界面新聞表示，與華爾街英語的合作，公司在2020年1月初完全停止，且目前公司在貸用戶業(yè)務(wù)量很小。

“關(guān)于華爾街英語事件，我司所有流程均合法合規(guī)，貸款前均明確提示和告知，關(guān)于在貸客戶情況，已安排專人跟進(jìn)用戶咨詢與服務(wù)，積極協(xié)助用戶維權(quán)，切實保護(hù)用戶合法權(quán)益。”招聯(lián)消費金融相關(guān)人士回應(yīng)稱。

界面新聞還了解到，度小滿與華爾街英語的合作于2021年上半年結(jié)束。

度小滿App線上客服對華爾街英語貸款學(xué)員回應(yīng)稱，“關(guān)于貸款，為了避免影響您的征信，建議您按時還款，按照借款協(xié)議的約定，在您的貸款審核通過后，該筆貸款受您的委托，已經(jīng)作為培訓(xùn)費用支付給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。如果您想申請撤銷貸款，請您與教育機(jī)構(gòu)就退課的問題先達(dá)成一致，教育機(jī)構(gòu)同意并把該筆貸款退回貸款機(jī)構(gòu)后，有錢花會實時為您核銷該筆借據(jù)。”

蛋殼公寓此前暴雷之后，微眾銀行公告稱，為保護(hù)租客權(quán)益，問題公寓租金貸租客不繼續(xù)還貸，也可以結(jié)清貸款。此次華爾街英語的受害消費者尚未等來金融機(jī)構(gòu)的兜底措施以及任何征信保護(hù)措施。

對此，多位金融法律專業(yè)人士向界面新聞指出，兜底措施并非金融機(jī)構(gòu)的法律義務(wù)，但消費者仍存在維護(hù)自身權(quán)益的空間。

一位消金行業(yè)資深分析師向界面新聞表示，金融機(jī)構(gòu)只要符合監(jiān)管要求，在法律權(quán)責(zé)上是無責(zé)的。對于貸款的高敞口，他認(rèn)為監(jiān)管要求包括線上貸款的額度是20萬，在這個額度下金融機(jī)構(gòu)都是可以放款的；還有告知利率，金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制彈出風(fēng)險告知書，已經(jīng)盡到義務(wù)。

從貸款前來看，教育貸和培訓(xùn)貸屬于消費金融，是信用貸款，而不是抵押貸款，首先就不存在“貸前審查”，但并不是說沒有審查，而是通過查詢征信系統(tǒng)來決定貸款數(shù)額。

貸款后也不存在權(quán)責(zé)和義務(wù)，一般金融機(jī)構(gòu)就是提醒為主，提醒客戶還款，逾期會有罰款，會上征信。雖然有部分機(jī)構(gòu)會在貸款后做一個回訪，比如詢問是否本人自愿、用途這類，但“回訪”并不屬于法定義務(wù)。

消費者是否還存在維護(hù)自身權(quán)益的空間？專門為金融消費者提供法律服務(wù)的上海以恒律師事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人沙劍認(rèn)為，需要分情況看待。

他強(qiáng)調(diào)，任何接受金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的消費者，均可被定義為金融消費者。基于消費者的角度出發(fā)，提供借貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為優(yōu)勢主體，需要盡到充分告知風(fēng)險義務(wù)的責(zé)任。當(dāng)前，風(fēng)險告知書證明了貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到商戶有可能會出現(xiàn)問題，導(dǎo)致最終跟金融消費者產(chǎn)生糾紛的情況。

“有沒有在重要的位置充分予以說明這個問題，是這個案例中金融機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵；此外，如果明確了金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)存在合作的情況下，華爾街英語以及他的銷售人員，都是金融產(chǎn)品的推薦方，作為推薦人員本身是否具有推薦資質(zhì)也需要考量。”

沙劍指出，“這些人有沒有做過培訓(xùn)？有沒有把風(fēng)險告知告訴消費者？在這種高頻次或者說短時間強(qiáng)力銷售下，借貸人就可能喪失自我判斷。”他還提醒稱，如果金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)之間不存在合作，僅僅是借貸人自己選擇、銷售私下推薦，那么能夠追究的責(zé)任就會小很多。

不過，他也指出，消費者作為具有認(rèn)知能力的民事主體，需要意識到自己也應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。“在這種情況下，我覺得各方主體都應(yīng)該去承擔(dān)責(zé)任。”

距離華爾街英語疑似破產(chǎn)新聞已經(jīng)過去兩周，“討債群”消息比以往冷清不少，偶爾會有一些學(xué)員在群里討教在網(wǎng)上報案流程。

在這場風(fēng)波中身心俱損的王希，也不怎么在群里說話了。她目前還差1萬多元沒還，距離貸款金額清零已經(jīng)越來越近。

“您現(xiàn)在還在維權(quán)嗎？”界面新聞記者問道。

“有的，不過已經(jīng)不重要了，有更重要的事。”

（來源：界面新聞，應(yīng)采訪對象要求，文中張張、任靜和王希均為化名）